Fara intentia de a le desconsidera utilitatea, serviciile de intermedieri in domeniul asigurarilor sunt si vor continua sa fie mult timp de acum inainte un subiect de discutie aprins in ceea ce priveste plusvaloarea pe care o aduc beneficiarului. Considerand de la sine inteles ca un business in domeniul asigurarilor este indiscutabil unul destul de profitabil pentru cel care il conduce, sa aruncam totusi o privire si asupra aspectului profitabilitatii din punctul de vedere al asiguratului.
Eu inteleg ca, la o prima vedere, utilitatea de necontesat a unui serviciu de brokeraj este facilitarea intalnirii cererii cu oferta. Si voi da un mic exemplu. Eu, ca potential client si utilizator al internetului, folosesc un motor de cautare online pentru a identifica oferta potrivita pentru ceea ce ma intereseaza. Cautand pe Google dupa expresia „asigurari rca”, constat numaidecat ca imi sunt prezentate o serie de oferte, care mai de care mai atractive ochiului. De aceea, eu chiar le multumesc firmelor de brokeraj ca au tinut sa „impanzeasca” internetul cu unele dintre cele ma interesante oferte. Observ de asemenea ca, in cele mai multe dintre cazuri, site-urile folosesc ca termen cheie cuvantul „ieftin”. Este, ca sa zic asa, aproape imposibil sa gasesti un rezultat in listingul motorului de cautare care sa nu contina o astfel de mentiune. Concluzia? Serviciile de brokeraj se fundamenteaza pe oferirea unor polite RCA ieftine, sau, in cel mai bun caz, pe oferirea unor comparatoare de preturi in care, pe langa un clasament al politelor RCA ordonate crescator in funtie de pret, se explica in detaliu si care sunt principalele motive pentru care aceste diferente exista. Desigur, glumesc cand am asemenea asteptari, nu? Se pare ca da, asta pentru ca la capitolul explicatii aproape orice serviciu romanesc are intotdeauna foarte putine de spus.
Dupa cum observi, in exemplul dat am considerat oportun sa vorbesc despre politele RCA si nu doar despre asigurari, la modul general. Avand in vedere ca este unul dintre cele mai vandute astfel de produse, relevanta concluziei pe care o voi avea va fi una cu atat mai legitima. Sa trecem la detalii mai interesante.
Daca reluam cautarea folosind expresia „RCA ieftin”, lucrurile sunt cu atat mai clare. Pentru exemplificare, din multitudinea de site-uri „specializate” in vanzarea politelor RCA ieftine ma voi opri putin asupra site-ului rca-ieftin.ro. Cunosc de foarte mult timp acest site si, din punctul meu de vedere, este lider pe aceasta nisa in mediul online. Iar daca ai incheiat macar o data o polita de asigurare pe internet, este destul de probabil sa nu fie prima data cand auzi despre acest site. Rca-ieftin.ro este, in linii mari, un comparator de preturi pentru politele RCA si, in acelasi timp, un serviciu de brokeraj complet pentru achizitionarea online a politelor de raspundere civila auto.
Daca esti posesorul unui autovehicul, te invit sa-ti faci putin timp si sa completezi formularul de pe rca-ieftin.ro cu datele necesare iar apoi sa arunci o privire asupra rezultatelor care se vor afisa. Vei avea o surpriza. Nu sunt foarte sigur de unde provin diferentele de-a dreptul astronomice, asa ca nu vreau sa fiu acuzat ca speculez. Sustin insa cu toata taria faptul ca exista ceva putred la mijloc, ceva ce trebuie sa explice de ce apar asemenea discrepante intre ofertele diferitelor firme de asigurari.
Nu vreau sa nominalizez, nu acesta este scopul articolului, dar as vrea sa notez faptul ca in cele mai multe dintre cazuri (la comparatii diferite, pentru modele si marci diferite de autovehicule) intre pretul oferit de firma asiguratoare pozitionata pe locul 1 in lista si cea de pe ultimul loc exista diferente de chiar pana la 300%. Iar eu ma intreb: Cum este posibil ca firma X sa ofere o polita RCA pentru 500 lei iar firma Y, pentru 1.500 lei?
Desigur, poate ca este o ecuatie cu mult prea multe necunoscute pentru utilizatorul obisnuit de internet si, bineinteles, pentru posesorul de autovehicul fara cunostinte de specialitate in domeniul asigurarilor. Dar asta nu scuza cu nimic lipsa de informare care vine la pachet odata cu achzitionarea unei polite RCA ieftine. In ceea ce ma priveste, nu vreau sa plec niciodata de la premisa ca voi uza vreodata de drepturile ce mi le confera o polita RCA, dar chiar si asa, sunt mai mult decat interesat sa cunosc care este riscul potential de neplata al unei firme asiguratoare in cazul producerii evenimentului rutier. Pentru ca este de la sine inteles, firmele care ofera aceste adevarate „chilipiruri” sunt mai mult decat susceptibile de a fi considerate suspecte. Nu este voba de brand, nu are nici o reevanta, cand vine vorba despre riscul de neplata as vrea sa mi se puna la dispozitie cifre exacte si nu sa mi se ofere cu titlu vadit de „efect manipulator” faptul ca firma de asigurare X este una cu traditie, cee cea (in mintea unora, desigur) ar trebui sa implice neaparat si faptul ca este una care plateste la timp si fara exceptie orice fel de daune. Suntem in Romania, totusi…
As vrea sa stiu cand va veni momentul in care mie, ca beneficiar direct, mi se vor oferi toate explicatiile necesare pentru diferentele mari de pret intre poliele RCA. Pentru ca, asa cum este firesc, cea mai mare parte dintre noi vom achizitiona polita RCA mai ieftina, neluand deloc in coniderare politele mai scumpe. Este o judecata logica, cu atat mai mult in materie de polite RCA. De ce as alege un produs mai scump daca, pana la urma, in cazul producerii accidentului nu voi fi eu beneficiarul despagubirilor? De ce as alege o polita RCA scumpa daca singurul care poate profita de acest lucru este o terta persoana? Desi intrebarile acestea par a fi cat se poate de legitime, sunt totusi unele total gresite.
Ceea ce nu stiu marea majoritate a detinatorilor de autovehicule, si cu atat mai mult cei care nu au fost implicati niciodata intr-un eveniment rutier, este faptul ca polita RCA, pe langa aceea ca asigura despagubirea unui tert, are si rolul de a-l proteja d.p.d.v. financiar pe cel care a incheiat-o. Nu este nimic nou, ci doar o perspectiva diferita de a privi lucrurile. Pentru a ma face mai bine inteles, voi da un mic exemplu.
Popescu Marius, conducator al unui autoturism Dacia Logan este implicat cu vinovatie in producerea unui accident rutier. In urma evenimentului au rezultat atat victime omenesti cat si pagube semnificative reprezentand avarierea autoturismului Mercedes-Benz condus regulamentar de Radu Cornel. Popescu Marius detine polita RCA valabila incheiata prin intermediul unei firme de brokeraj, polita pentru care a platit la momentul incheierii cel mai mic pret de pe piata. Urmand procedurile legale, Radu Cornel doreste a fi despagubit atat pentru recuperarea prejudiciului in ceea ce priveste avariile autoturismului, cat si pentru acoperirea integrala a cheltuielilor aferente unui numar de 30 de zile de spitalizare, timp necesar pentru insanatosirea si recuperarea completa a sotiei sale, pasager in atutovehicul in momentul producerii accidentului.
Dupa mai bine de 6 luni, Radu Cornel constata ca firma de asigurare nu acopera decat 60% din cuantumul sumei invocate de asigurat. Desi motivatiile sunt multiple, clauzele contractuale bine intocmite si armata de avocati din spatele firmei asiguratoare i-au oferit acesteia toate premisele pentru a putea reduce la maxim procentul despagubirilor alocate lui Radu Cornel. Ei bine, in aceasta situatie, conform legilor din Romania, Radu Cornel se indreapta cu o actiune civila impotriva lui Popescu Marius, solicitand instantei de judecata ca acesta sa achite diferenta de 40% din suma totala a despagubirilor cuvenite. Instanta admite cererea si obliga pe numitul Popescu Marius la plata diferentei de 40%.
Concluzia? Un RCA ieftin este fara indoiala unul ieftin! Dar asta doar la prima vedere. Iar cum practica si jurisprudenta instantelor este mai mult decat edificatoare, se recomanda atentie si prudenta maxima la achzitionarea asa-ziselor polite RCA ieftine. Daca la inceput te bucuri ca platesti mai putin, sub nici o forma nu se merita riscul de a fi bun de plata in cazul unor intamplari nefericite precum cea descrisa mai sus.
Iar ca o nota personala, incercati sa nu mizati totul pe ceea ce ofera serviciile de intermedieri in domeniul asigurarilor, fie ele RCA sau de orice alt fel. Orice entitate care se interpune are ca obiectiv principal obtinerea unui profit, si abia mai apoi satisfactia completa a clientului final.
Autor: Bogdan Spataru
